Com "nano-crédito", CloQ mira brasileiros invisíveis ao sistema financeiro

A administradora Rafaela Cavalcanti conviveu durante muitos anos de sua infância com os assaltos sofridos por seus pais, então donos de pequenos comércios de rua no interior de Pernambuco. Não foram duas ou três vezes, mas 17. “Perdemos tudo. E meus pais começaram a ir atrás de agiotas porque não conseguiam crédito em banco”, conta ela. “Na minha rua, isso era normal, quando as pessoas não tinham acesso a crédito nos bancos.”

Mesmo com os perrengues, depois da faculdade, Rafaela conseguiu ir estudar na Holanda, onde mora até hoje. Foi lá, inclusive, que ela conheceu seu sócio, o holandês Koen Lassooij. Na época, ele tinha acabado de construir para um banco um score de crédito que utiliza dados comportamentais. Foi quando pensaram: por que não replicar esse modelo em países latino-americanos, como o Brasil? Assim, nasceria, em 2018, a CloQ.

A fintech, que entrou em operação mesmo em 2020, mirou inicialmente o Chile. Por lá, a empresa foi selecionada pelo programa de aceleração Startup Chile. “Mas o mercado no Chile é muito pequeno e engessado, enquanto o Brasil é mais flexível com relação a testes no mercado financeiro”, relata Rafaela.

Segundo a fundadora e CEO da CloQ, o período de abertura do negócio, no começo da pandemia, não foi um problema. Apesar do contexto de maior risco para concessão de crédito, Rafaela argumenta que foi um momento bom para comprovar que a análise tradicional de risco — que leva em consideração o histórico dos tomadores — não é o melhor caminho para dar acesso a pessoas “invisíveis” ao sistema financeiro.

Dados alternativos

A fintech aposta em um score de crédito comportamental, que busca avaliar as pessoas e sua capacidade de tomar empréstimo com base em dados alternativos, ou seja, que não sejam os convencionais. “Estamos falando de dados públicos, de utilização do telefone, do aplicativo e informações que estão na internet, não necessariamente de mídias sociais”, explica Rafaela.

A partir daí, a CloQ libera um valor inicial de R$ 150 e, conforme o cliente paga, o limite vai aumentando. Com o conceito de “nano-crédito”, a fintech empresta de R$ 150 a R$ 500, com prazos que variam de 2 a 5 meses. Os juros ficam entre 9% e 14% ao mês, dependendo do perfil e do histórico de cada usuário. O público-alvo é, em sua maioria, microempreendedores e trabalhadores informais.

A empresa opera como correspondente bancário da Global Finanças, uma Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte, de Americana, interior de São Paulo.

A CloQ está concluindo a versão beta de sua solução no primeiro semestre e vai escalar na segunda metade do ano. “Vamos começar a aparecer e crescer”, garante a CEO. Atualmente, a plataforma reúne mais de 70 mil pessoas cadastradas e opera por meio de uma fila de espera. A base, concentrada em grandes cidades brasileiras, é dividida entre homens e mulheres, de 25 a 45 anos, que ganham até dois salários mínimos.